Как ИП с плохой кредитной историей может получить кредит

Плохая кредитная история: есть ли шансы для ИП?

Плохая кредитная история. Сегодня принято считать, что это чуть ли не приговор, то есть о кредитах можно забыть. Однако это не так. Даже с плохой кредитной историей шансы на получение кредита есть. Об этом будет рассказано ниже. Но прежде необходимо напомнить о том, что такое кредитная история, а также развеять некоторые стереотипы, которые с ней связаны.

Под кредитной историей понимается информация, которую содержат специальные базы данных. Кредитная история содержит все действующие, успешно завершённые и просроченные кредиты заёмщика. Этой информацией пользуются банки и другие кредитные учреждения для того, чтобы выявлять недобросовестных клиентов.

Считается, что отсутствующая кредитная история – это фактор, который говорит в пользу клиента. Это мнение является заблуждением. Тот факт, что клиент ни разу не получал кредита и, соответственно, не возвращал его в полном объёме и точно в срок, является поводом для настороженности и откровенного недоверия.

В такой ситуации есть шанс, что банк положительно отнесётся к Вашей просьбе о предоставлении кредита в виде наличных денежных средств, однако ипотеку или другой крупный займ получить, скорее всего, не удастся. Причина именно в отсутствии кредитной истории.

Для того чтобы создать кредитную историю, клиенту можно взять кредит (лучше небольшой) без залога.

Следует отметить, что в настоящее время отсутствует единая база данных неплательщиков по банковским кредитам. Вместо этого функционируют свыше двух десятков бюро кредитных организаций, хранящих сведения о клиентах и полученных ими кредитах. Информация в разных бюро может различаться, что является своеобразной лазейкой для тех, кто имеет неблагоприятную кредитную репутацию.

Из практического опыта можно сделать вывод о том, что даже самую плохую кредитную историю можно исправить. Сделать это непросто, но главное – это возможно. Первое, что нужно сделать, — погасить всю просроченную кредитную задолженность. После этого нужно обратиться в банк за получением небольшого кредита. Пусть даже этот кредит и не сильно нужен, главное – сформировать положительную кредитную историю.

Этот процесс нельзя назвать быстрым. Нельзя его назвать и дешёвым. Однако цель здесь в том, чтобы выйти из «чёрного списка» неплательщиков и перейти в разряд благополучных клиентов с точки зрения банка. После того как цель достигнута и кредитная история не вызывает нареканий, Вы можете рассчитывать на получения крупного банковского кредита.

Таким образом, можно резюмировать, что индивидуальный предприниматель вполне способен стать получателем кредита даже в том случае, если у него плохая кредитная история, поскольку сегодня отсутствует единая база неплательщиков – вместо них есть бюро кредитных историй, которые работают обособленно друг от друга.

Кроме того, ни одно кредитное учреждение не работает со всеми бюро кредитных историй одновременно. Причина в том, что подобное сотрудничество является весьма дорогим. В практических условиях банк сотрудничает только с парой-тройкой бюро. По этой причине всегда существует вероятность получения кредитных средств у банков, которые не сотрудничают с бюро, обладающими сведениями о просроченной кредитной задолженности клиента.

Более основательным и безопасным способом при наличии плохой кредитной истории является её реальное исправление за счёт полного погашения имеющихся кредитов и формирование новой, положительной кредитной истории.

Отметим, что наиболее эффективный и правильный способ получить кредит в банке для любого индивидуального предпринимателя – изначально заботиться о своей кредитной истории. Следует помнить о том, что на практике хорошую репутацию сформировать проще, чем исправлять плохую кредитную историю.

Итак, теперь Вы знаете, как можно получить кредит в качестве индивидуального предпринимателя даже при наличии плохой кредитной истории.

Если с другими вопросами, требующими изучения ещё до начала работы и представленными в начале статьи, Вы также разобрались, то можно приступать к регистрации своего бизнеса.

Условия предоставления кредитов предпринимателям

Кредит для ИП, как отдельный банковский продукт, обычно предполагает:

  • быстрые сроки рассмотрения заявки;
  • относительно небольшие суммы к выдаче (обычно до полутора миллионов рублей);
  • срок до 5 лет;
  • высокую процентную ставку, учитывающую риски невыплаты.

В некоторых случаях целесообразно оформить кредит на частное лицо, а не на ИП из-за более низких процентных ставок. В целом же процентная ставка находится в зависимости от суммы кредита и сроков его предоставления.

Факторы, влияющие на решение об одобрении кредита для ИП или отказе в нем, в первую очередь, касаются реальных активов заемщика:

  1. Экономические показатели, прибыль ИП. Предприниматель не только должен быть финансово успешным, но и суметь это доказать – с помощью бухгалтерских документов и отчетных данных. Сумма, на которую можно рассчитывать, напрямую зависит от оборотов по расчетному счету (приход) и составляет 30-50% от среднемесячной оборотной.
  2. Возможность залога, способного покрыть долг перед банком, если у заемщика наступят «плохие времена».

Кроме названых основных, существуют и дополнительные причины, влияющие на решение банка:

  1. В каком сегменте бизнеса работает заемщик. Существуют отрасли, которые банки кредитуют неохотно, считают бесперспективными. Предпринимателю целесообразно особо подчеркнуть перспективность своего дела в анкетных данных, обозначить цели кредитования наиболее конкретно.
  2. Если заемщик, кроме ИП, является учредителем других форм бизнеса, организаций, возможно предложение о поручительстве для ИП. Для банка наличие стабильно функционирующего поручителя является плюсом.
  3. Число и финансовое состояние партнеров по бизнесу, контрагентов. Некоторые банки просят рекомендательные письма от них для ИП.
  4. Имеет ли ИП судебные разбирательства с контрагентами, задолженности по платежам. Эту информацию банк может получить и из открытых источников, например, на сайте судебного органа.
  5. Подтверждение деловой репутации – награды, благодарности в адрес предпринимателя.
  6. Работа по линии госзаказа. Контракты в этой сфере, как правило, отличаются стабильным финансированием, а значит, повышают платежеспособность заемщика.

Одним из важнейших факторов, влияющих на возможность получения денег от банка, является кредитная история. Положительная кредитная история, т.е. выполнение обязательств должника перед банком по предыдущим кредитам, многократно повышает возможность одобрения. Если заемщик ранее допускал просрочки, вступал в судебные тяжбы с банком, не возвращал кредиты по доброй воле, у предпринимателя формируется негативная КИ.

На заметку! Кроме кредитов в классическом понимании, банк может профинансировать ИП и другими способами: открытием кредитной линии, предоставлением банковской гарантии.

Как «очистить» кредитную историю ИП и получить деньги

Итак, плохая КИ физлица, равно как и ИП, открытого им же, осложняет доступ к кредитным средствам банка. Кроме того, практически нереально получить заметную сумму, если ИП работает менее полугода. Разберемся, как «минусовую» КИ предприниматель может исправить и получить кредит, зная вышеперечисленные требования банков.

Выход из этой ситуации в последовательных и целенаправленных действиях со стороны заемщика – ИП. Прежде всего, следует помнить, что «общая база кредитных историй», к которой имеют доступ все банки, где можно предпринимателю взять кредит – миф. Каждый банк работает с ограниченным массивом данных кредитных историй заемщиков. Это дает шанс предпринимателю на одобрение кредитной заявки хотя бы в одном из банков.

Затем предпринимателю может пригодиться информация о банках, имеющих специальные программы для клиентов с негативной КИ. Понятно, что суммы в этом случае будут невелики, а проценты – значительны и, вероятнее всего, понадобятся еще какие-то гарантии, например имущественные.

Если ИП всерьез намерен изменить минус на плюс в оценке своей кредитной истории, на быстрый результат рассчитывать не приходится:

  1. Предприниматель, зарегистрированный менее года, работающий менее 6 месяцев, имеет возможность сформировать КИ заявкой на малый кредит, затем вовремя его погасить. Далее можно будет претендовать на получение более крупной суммы, в первую очередь, в этом банке. Постоянные клиенты, как правило, пользуются доверием у кредитного учреждения. Плюсом будет такой шаг и для работы с иными банками, имеющими доступ к этой базе данных.
  2. Если отрицательная КИ уже сформирована, прежде всего, погасить долги и урегулировать споры с кредитными учреждениями, а затем обратиться с заявкой на новый, пусть и символический по сумме, кредит.

Есть еще ряд важных моментов, которые следует учитывать:

  1. Если у ИП есть документы, оправдывающие просрочки по кредитам, целесообразно предоставить их все в банк.
  2. Поручители: частные или юридические лица, залоговое имущество (некоторые банки принимают в залог даже земельные участки и авто) – все это может помочь и при отрицательной КИ.
  3. Иногда есть смысл обратиться во вновь открывшийся банк. Перспектива привлечь клиентов может перевесить необходимость тщательной проверки их кредитных историй.
  4. Обращение в микрофинансовую организацию скорее скажется негативно на КИ, чем улучшит ее, поскольку условия кредитования в них крайне невыгодные для заемщика.

Кредитная история ИП и физлица

На практике часто возникает ситуация, когда гражданин, у которого кредитная история испорчена, открывает предпринимательство, с намерением взять кредит на ИП. Такой подход обусловлен заблуждением, касающимся кредитных историй ИП и физлица, уверенностью, что это разные кредитные истории. Формально так и есть, но фактически дело обстоит намного сложнее.

Банк, прежде чем выдать кредит индивидуальному предпринимателю, в первую очередь проверяет КИ гражданина, открывшего ИП, как физлица. Для банка КИ учредителей (в данном случае под это понятие подпадает как раз физлицо) – один из важнейших показателей благонадежности заемщика. Если на ней обнаружатся «темные пятна», кредитовать предпринимательство банк откажется.

Вывод очевиден: прежде чем претендовать на кредитование от банка ИП, гражданин должен разобраться с проблемами личной кредитной истории. Аналогичное мнение и у юристов: КИ физлица непосредственно влияет на одобрение или неодобрение кредита банком.

На заметку! По обязательствам, к которым относятся и кредиты, ИП отвечает всем своим имуществом.

В итоге

  1. Кредитная история – информация о том, как предприниматель расплачивался по ранее предоставленным ему банковским кредитам. Отрицательная КИ часто является причиной отказа в предоставлении кредитных средств. Отрицательная КИ физлица – гарантированная причина отказа в кредите для ИП, открытого им же.
  2. ИП, деятельность которого длится менее полугода, проблематично получить крупный кредит. Если кредитная история ИП нулевая, она фактически приравнивается банком к отрицательной. Необходимо вначале запросить небольшую сумму и вовремя расплатиться по ней. Если КИ отрицательная, нужно отдать все имеющиеся долги и также запросить небольшую сумму, погасить кредит вовремя.
  3. Положительную роль может сыграть наличие поручителей, залога и корректного бухгалтерского учета у ИП.
  4. Во многих крупных банках имеются спецпрограммы кредитования предпринимателей с отрицательной КИ.

Источники:

Оцените автора
tvoe-delo.online
Добавить комментарий