Коротко о главном
- Стоимость эквайринга прежде всего определяется комиссией, взимаемой эквайером с каждой транзакции. Самые низкие ставки у торгового эквайринга (до 2,5 %), дороже обойдутся мобильный (до 3 %) и интернет-эквайринг (до 5 %).
- Следующей статьёй расходов выступает оплата терминала: банки предоставляют их в собственность или аренду. Дешевле обходятся портативные MPOS-устройства, но более функциональными являются смарт-терминалы, включающие в себя онлайн-кассу. Для интернет-эквайринга вообще не нужно покупать оборудование, но и комиссии здесь выше.
- Важно объективно оценивать комиссию и плату за терминал: часто там, где самый дешёвый эквайринг, присутствуют немалые косвенные расходы.
- При выборе эквайера необходимо подробно изучить условия сотрудничества: список услуг, характеристики терминалов, типы обслуживаемых карт, сроки зачисления денег, подключения эквайринга, замены оборудования при неисправности и т. д.
- Лучший банк для эквайринга для ИП или организации определяется путём сравнения различных предложений. При расчёте тарифов эквайринга определяйте экономическую целесообразность услуги конкретно для вашей компании и аудитории.
- Проанализируйте свой бизнес: сколько гостей предпочтут платить картой? Часто ли гости уходят, если наличных нет? Сколько вы на этом теряете?
- Если вы только открываете бизнес, общайтесь с другими предпринимателями, спрашивайте, почему они выбрали именно такое решение.
- Подсчитайте, сколько примерно принесёт вам подключение оплат картами: новые клиенты, увеличение выручки, экономия на инкассации.
- Потом подсчитайте, сколько вы за это заплатите. Учитывайте не только комиссию по платежам, стоимость терминала, но и возможные штрафы и банальное — стоимость интернета на точке. Дьявол в мелочах.
- Будьте готовы, что некоторые клиенты, которые могли бы заплатить наличными, после подключения эквайринга оплатят картой — а вы заплатите комиссию.
- Запишите и сравните все цифры, прикиньте, готовы ли вы потратить время, силы и деньги. Если да — подключайте оплату картами.
А теперь давайте разбираться по порядку.
Эквайринг — это все банковские услуги, связанные с оплатой электронными деньгами: банковскими картами и мобильными кошельками. Когда клиент расплачивается картой в продуктовом магазине или платит онлайн в интернет-магазине — это эквайринг.
В обратную сторону тоже работает: с помощью функции cash-out покупатель с банковской картой может получить наличные на кассе магазина, АЗС, почтового отделения и т. д. Формально это тоже эквайринг. В 2022 году в России насчитывается около 10 тысяч торговых точек с возможностью кэшаута.
Условия подключения эквайринга
Подключить услугу предприниматель может в любом банке. Сегодня без этого сервиса сложно обойтись, большая часть клиентов предпочитают наличные безналичным платежам.
Разные кредитные организации устанавливают свои правила предоставления эквайрингового обслуживания, основные из них:
- Расчетный счет. Иногда открытие счета в банке-эквайере требуется обязательно, в других случаях получать возмещение можно на счет в любом банке. Но выгоднее пользоваться услугами одного банка, так средства поступят быстрее и без дополнительной комиссии
- Выплата. В большинстве случаев гарантируется перечисление денег на счет продавцу на следующий рабочий день, иногда задержка может составить до 2–3 дней, в зависимости от платежной системы используемой карты. В некоторых кредитных организациях получать деньги можно текущим днем, это весомое конкурентное преимущество
- Комиссия. Сервис платный, тарифы устанавливаются в зависимости от вида деятельности компании, ежемесячных оборотов, количества подключенных точек и терминалов. Плата удерживается сразу при перечислении денег на счет клиента
- Оборудование. Терминалы можно купить в собственность или арендовать в банке. Обычно для аренды или покупки у партнеров действуют специальные условия и низкие ставки. Арендная плата выражается в виде дополнительного платежа к взимаемой от оборота комиссии, если за месяц выручка не достигла установленного порога
- Техническая поддержка. Можно решить вопросы по оборудованию, проконсультироваться со специалистами в любое время по телефону или в чате. Доступна практически во всех банками
- Обслуживание. Может быть платным или бесплатным, зависит от банка. Включает обучение персонала, предоставление инструкций, ремонт оборудования, консультации, предоставление реестров и выписок
- Требования. Подключить услугу могут официально зарегистрированные ИП и юридические лица независимо от вида и масштаба бизнеса. Но банки могут ограничивать некоторые отрасли и отказывать в подключении. Также есть ряд правил оформления сайта, которые обязательны для интернет-торговли и получения платежей
- Касса. Эквайринг и онлайн-касса — это разные вещи и подключаются они отдельно. Можно приобрести смарт-устройство, совмещающее функции ККТ и торгового терминала. Без кассы эквайринговвое обслуживание невозможно, иначе это будет нарушением закона
- Скорость подключения. В среднем начать пользоваться сервисом можно за 2–3 дня, иногда сроки увеличиваются до 5–7 дней, некоторые банки предлагают экспресс-активацию за 1 день. Это также большой плюс при выборе эквайера
- Платежи. Рекомендуем обратить внимание на установленные ограничения по платежным системам и оборотам. Иногда кредитные организации не позволяют принимать платежи по картам определенной ПС, бесконтактную оплату гаджетами или устанавливают суточные и ежемесячные лимиты на оборот
Как работает эквайринг
Продажа за наличные — это сделка между продавцом и покупателем, за ней со стороны наблюдает налоговая. Касса подсчитывает сумму покупки и выдает фискальный чек — подтверждение, что продавец получил деньги и отчитался за них в налоговой. Фискальный чек подтверждает, что все три стороны получили, что хотели.
Фискальный чек. На нем указаны список покупок, реквизиты кассы и QR-код, по которому покупатель может проверить, ушел ли чек в налоговую.
Продажа по карте — это такая же сделка, как с наличными, но в ней участвует посредник — эквайер. Им выступает банк или платёжная система. Чтобы формализовать такую сделку, нужно дополнительное оборудование — банковский терминал, при оплате через интернет его заменяет платёжный шлюз. Все действия участников регулируются Положением ЦБ.
Терминал считывает информацию с карты клиента и посылает запрос в банк, чтобы снять сумму покупки. При оплате в интернет-магазине клиент перенаправляется на защищённый платёжный шлюз — отдельную страницу со специальным интерфейсом для ввода сведений о карте.
В обоих случаях банк списывает деньги с карты клиента и зачисляет на счёт продавца. Если сделка прошла успешно, продавец и покупатель получают слип-чек. Он подтверждает, что банк списал деньги клиента на счёт продавца.
Слип — чек от банка. На нем указаны данные карты клиента и сумма, которую он заплатил.Так выглядит слип — чек от банка. На нем указаны данные карты клиента и сумма, которую он заплатил.
Иногда фискальный чек и слип печатают на одном чеке, но это разные документы: фискальными занимается налоговая, а слипами — банк. Важно понимать, что слип-чек не заменяет кассовый — последний выдают дополнительно (п.3.1 Положение Банка России № 266-П).
Виды эквайринга
Для разного эквайринга нужно разное оборудование и ПО.
- Торговый эквайринг — приём безналичных платежей на точке. Нужен стационарный банковский терминал, подключенный к интернету и электросети.
- Мобильный эквайринг — прием платежей на выездах, курьерским службам. Нужен портативный терминал, кардридер, подключенный к смартфону, либо сервис на смартфоне.
- Оплата по QR-коду — вариант бесконтактной безналичной оплаты. Нужно сформировать и распечатать графический код для оплаты.
- Интернет-эквайринг — оплата картой в интернет-магазине и на любом сайте. Физическое оборудование для приема таких платежей не требуется.
Сколько стоит эквайринг
За каждую успешно проведённую операцию эквайер удерживает с продавца комиссию — она называется ставкой эквайринга. Часть от платежа поступает платёжной системе и эмитенту — банку, выпустившему карту покупателя. Комиссия является главной статьёй расходов на услугу эквайринга.
Величину ставки эквайер определяет самостоятельно, но с учётом ограничений , введённых в 2022 году Банком России. Решением предусмотрен выгодный эквайринг для ИП и организаций, занимающихся следующими видами деятельности:
- Розничная торговля продуктами питания, едой.
- Продажа потребительских товаров.
- Предоставление медицинских, образовательных услуг, связи, по перевозке пассажиров, ЖКУ.
- Торговля топливом.
- Продажа медицинских изделий и лекарств.
- Гостиничный бизнес.
- Предоставление услуг организаций культуры.
Для этих видов бизнеса ставка эквайринга не может превышать 1%, для остальных компаний она устанавливается без учёта лимита.
Чтобы выбрать эквайринг для ИП или организации, нужно учесть величину комиссии, на которую влияет ряд факторов:
- Вид бизнеса — сферу деятельности требуется указать в заявке на подключение услуги.
- Выручка компании — чем больше оборот, тем ниже ставка. Многие банки ежемесячно пересматривают комиссию в зависимости от дохода бизнеса.
- Вид эквайринга — более низкие комиссии у торгового (до 2,5 %), дороже обойдутся мобильный (до 3 %) и интернет-эквайринг (до 5 %). Самый дешевый эквайринг для ИП и организаций — при оплате товаров или услуг по QR-коду.
- Регион — тарифы в крупных городах и провинции могут различаться.
Важно объективно оценивать размер комиссии, обозначенной в договоре, не гнаться за дешевизной. Например, снижение ставки по эквайрингу на 1 % может дополняться аналогичной комиссией за снятие или перевод денег со счёта. Или другими скрытыми платежами.
Кроме того, сниженная процентная ставка не значит, что вы будете платить за эквайринг меньше.
Например, для компании с ежемесячным оборотом 50 тыс. ₽ назначена ставка 2,3 %. Комиссия предприятия эквайеру составит 1150 ₽. А у компании с ежемесячной выручкой 100 тыс. ₽ ставка 1,9 %. В результате комиссия банку для неё составит 1900 ₽.
Помимо комиссии, затраты на эквайринг также включают покупку или аренду терминалов, расходы на интернет-связь. Банки или платёжные системы предоставляют оборудование своё или от партнёров. Можно приобрести терминал самостоятельно, но важно, чтобы он соответствовал определённым требованиям. Иначе банки не рискнут ставить на устройство необходимое ПО: например, если у оборудования устаревший сертификат безопасности.
Дешевле обойдётся портативный MPOS-терминал, подключаемый к смартфону или планшету. Для постоянного использования удобнее смарт-устройства, дополненные онлайн-кассой: например, Эвотор 5i. В одном таком устройстве сразу есть и онлайн-касса, и терминал для приёма карт.
Многие банки при подключении услуги эквайринга предоставляют терминалы в аренду бесплатно. Но, скорее всего, тариф в этом случае будет выше, поскольку аренда войдёт в комиссию.
Как выбрать банк для эквайринга
Выбор эквайринга в 2022 году для ИП и организаций основывается на оценке условий сотрудничества. Обращайте внимание на следующее:
- Ставка эквайринга — если комиссия плавающая, оценивайте факторы, от которых она зависит. Например, многие банки при расчётах опираются на ежемесячный оборот компании. Важно, чтобы банк не накладывал штрафные санкции при уменьшении выручки.
- Оборудование — терминалы должны подходить по характеристикам и экономической целесообразности. Например, сервисам доставки, такси достаточно компактного MPOS-устройства, а магазинам с регулярной посещаемостью больше подойдёт смарт-терминал.
- Условия приобретения оборудования — покупка или аренда.
- Стоимость обслуживания расчётного счёта — эквайринг без него невозможен. Допускается наличие счёта в другом банке, не эквайере.
- Наличие и размер дополнительных комиссий — например, возможно удержание процента при возврате средств покупателю. Как правило, если деньги ещё не поступили на счёт продавца, инициируют Reversal — в этом случае комиссии обычно нет, возврат проходит немедленно. Если деньги уже поступили продавцу, проводят Refund — за каждую такую операцию может удерживаться определённый процент.
- Срок зачисления денег — после оплаты средства поступают продавцу не сразу, а в течение 1-3 дней.
- Платёжные системы — в договоре прописывается, с какими из них сотрудничает банк: Visa, MasterCard, «Мир». Желательна поддержка платежей с использованием NFC (Mir Pay или SberPay, например).
Необходимо обсудить и зафиксировать в договоре нюансы подключения и оказания услуги: срок настройки оборудования (обычно 1-5 дней), его замены при выходе из строя, порядок инструктажа персонала, техобслуживания и т.д.
Предложения эквайринга от ведущих банков России
Поможет с определением подходящего эквайера сравнение эквайринга банков РФ: предлагаем краткий обзор условий, действующих на ноябрь 2022 года. Периодически тарифы пересматриваются, следите за их актуальностью. Заметим, что услуги эквайринга предлагают не только банки, но и платёжные агрегаторы и производители терминалов.
А ещё можно воспользоваться сервисом эквайринга от сервисом эквайринга от Эвотора — платформа сотрудничает с несколькими банками (на момент написания статьи — с 10). Это позволяет подобрать самый выгодный эквайринг для малого бизнеса: с комиссией от 1 %, подключением услуги за 1 день, смарт-терминалами, объединёнными с онлайн-кассой.
Сбербанк
Банк предлагает эквайринг для стационарных торговых точек, интернет-магазинов, а также мобильный. Дифференцированные ставки зависят от оборота: чем больше ежемесячная выручка, тем ниже комиссия. Ставка составляет от 1,3 %, ежемесячно пересматривается.
Минимальный эквайринг для ИП и организаций здесь предлагается при приёме оплаты за товары и услуги по QR-коду (SberPay QR) — от 1,04 %.
Средства на счёт продавца зачисляются на следующий день до 12 часов. Терминал предоставляется бесплатно, при обороте от 80 тыс. ₽ сервисной платы нет. Банк предлагает круглосуточную техническую поддержку, замену неисправного терминала в течение 24 часов.
Точка
Комиссия зависит от вида эквайринга, деятельности компании. Пониженные ставки действуют для ресторанов, супермаркетов, турагентств. Дешевле обойдётся торговый эквайринг — от 1,4 %, комиссия для интернет-эквайринга — 2,3-2,6 %.
Это один из самых лучших эквайрингов для ИП и организаций при приёме оплаты по QR-коду — банк предлагает ставку от 0 %. «Точка» не устанавливает минимальный оборот для бизнеса, не удерживает штрафы за невыполнение плана.
Деньги зачисляются на счёт продавца на следующий день, возможен ускоренный перевод за 2 часа (за 350 ₽ в месяц). Банк предлагает терминалы партнёров — Эвотора, PAX, BusinessKassa, PayKeeper Кассы и т.д. Можно приобрести оборудование в рассрочку на год. Допускается подключение терминала клиента — за 2500 ₽.
Альфа-Банк
Комиссия эквайера зависит от среднего оборота одного терминала. В первые три месяца банк предлагает ставку 1 % для торгового эквайринга (1,99 % при обороте свыше 2 млн ₽). Далее комиссия составит 2,1 %. Ставка интернет-эквайринга — от 1 (первые три месяца) до 2,7 %. Банк полностью компенсирует комиссию при приёме оплаты по QR-коду.
Терминал предоставляется в аренду, плата за него зависит от оборота компании — при комиссии 2,99 % сбор за оборудование отсутствует. Подключение терминала банка, обслуживание расчётного счёта бесплатно. Деньги продавцу зачисляются на следующий день.
Тинькофф
Ставка эквайринга зависит от вида деятельности и выручки компании. Можно выбрать стандартную процентную схему оплаты или пакетную, предполагающую определённую сумму по операциям в месяц: например, бизнес платит 1990 ₽ за транзакции на 100 тыс. ₽ по каждому терминалу. Минимальная ставка по торговому, мобильному и интернет-эквайрингу — 1,2 %.
Продавцу деньги зачисляются на следующий день. Терминалы предоставляются бесплатно, также банк сам оплачивает услуги связи, подключая сим-карты разных операторов. Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи не только на сайте, но и в соцсетях, мессенджерах, смс. Техподдержка работает круглосуточно.
Модульбанк
Комиссия зависит от оборотов компании, ежемесячно пересматривается. Ставка для торгового и мобильного эквайринга составляет от 1,25 %, для интернет-эквайринга — от 1 до 2,49 %, при оплате товаров и услуг по QR-коду — от 0 до 0,7 %.
Терминал можно купить или взять в аренду. Также эквайер берёт на себя оплату услуг связи. Деньги на счёт продавца зачисляются за 1-2 дня после оплаты, за 790 ₽ в месяц можно подключить услугу для получения перевода в текущий день.
Источники:
